专家解读民间借贷司法解释亮点

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　　□本报记者蔡家豪
　　8月6日，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》。这部司法解释涉）及了很多实务性、技术性问题，引起了社会的关注和热议。
　　日前，浙江大学光华法学院教授、《温州民间融资管理条例》起草者李有星、杭州市律师协会金融专业委员会主任、浙江智仁律师事务所创始合伙人李小文就《规定》的几个亮点接受了本报记者的采访。

　　《规定》具有指向意义

　　对于本《规定》的发布，长期从事民间金融领域研究的李有星教授最有发言权。他告诉记者：“有了这个《规定》以后民间融资问题将由最高法，院监管，用司法代替行政监管，这是一个进步。但是如果民间金融的监管没有了地方政府、地方金融的协助，一行三会监管民间金融也会遇到困难。”
　　李小文也表示，《规定》的发布对于温州民间借贷及试点是有积极影响的，因为最高人民法院对民间借贷作了规定，地方法律需要在该《规定》范围内制定并施行，为地方政府民间金融的监管提供了法律依据。

　　对民间借贷作出司法界定

　　《规定》第一条对民间借贷司法解释的适用范围作出了界定，即指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。
　　“这个界定体现出了民间借贷行为特有的本质和主体范围，即除金融机构以外主体之间的借贷法律关系”李小文特别提示说。，

　　有条件认可企业间借贷

　　认定企业之间借贷行为合法有效，是这部司法解释的亮点之一。《规定》第十二条写道：法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。
　　对此，李小文分析称：A、企业各自有各自“B 的主业，双方之间临时性、偶尔性的借贷行为，从原先法律上认定为无效变为如今受到了法律的保护。但并不是所有的企业间借贷行为都受到保
　　护。本条规定让企业间正当拆借的司法审判观点更加清晰、明确，解决了企业间资金相互拆借周转的担忧。”

　　民间借贷业可大胆实践

　　《规定》第二十二条规定：借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予以支持。
　　“本《规定》分别对于P2P涉及居间和担保两个法律关系时，是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。李小文称，网贷平台一般情况下不”　“承担担保责任，但是如果有证据证明提供了担保行为的除外。”
　　对此，李有星表示：从事民间借贷业的可以“更加大胆地干了。互联网金融包括P2P的发展需要另创收费模式，只要没有民间高利贷罪之前，民间借贷赚钱会很安全。”

　　P2P的利率红线“两线三区”

　　在网贷投资中，收益率往往是投资者最关心的，高额的收益率会令部分投资者忽视风险，因此，《规定》第二十六条明确划定了P2P的利率红线：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
　　对于该条规定，李小文认为可以这样理解：“民间借贷年利率24%以下绝对保护；24%-36%相对保护；36%以上绝对不保护。”
　　李有星表示：法院应当在法律逻辑下，“　设定高利贷定义，按照司法保护利率，推定欺诈利率或政府管制容忍利率（不保护也不反对利率）禁止，利率（打击利率）并对应规范。，　”

　　仅为媒介的P2P 　不承担担保责任

　　新发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》除了界定民间借贷、，　肯定企业间的借贷效力，亮点还在于明确互联网借贷平台的责任。该《规定》指出，网贷平台若仅提供媒介服务，则不承担担保责任。
　　该《规定》指出，近年来，随着互联网及其相关技术的发展，互联网金融在我国得到了迅速发展。2013年以来，网络借贷出现井喷式发展，P2P 在一年之内网贷平台由最初的几十家增长到几千家，从而不仅实现了数量上的增长，借贷种类和方式也得到扩张。
　　对于互联网借贷平台的责任，这份《规定》指出，我国已经形成了有别于国外P2P网贷模式的新特点，同时也产生了平台角色复杂、监管主体缺位、信用系统缺乏等新问题，在当前涉及P2P网络借贷平台的法律规范缺失的情况下，为了更好地保护当事人的合法权益，进一步促进我国网络小额借贷资本市场良好发展，《规定》该分别对于P2P涉及居间和担保两个法律关系时，是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。
　　按照《规定》中的条款内容，借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任，如果P2P 网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。